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Irys Ehmann
Unabhängige Finanzberatung
Eberhardstr. 47
D-70173 Stuttgart
Tel 0711.6333643
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Persönliche Absicherung für Selbstständige
Einkommenssicherung im Falle der Berufsunfähigkeit
Die wichtigste Versicherung überhaupt im Bereich der Absicherung ist laut Verbraucherschützern neben der Privathaftpflicht die Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch was ist eigentlich Berufsunfähigkeit und warum ist sie so wichtig? Was sind die Hauptursachen für Berufsunfähigkeit? Erfahren Sie hier, warum es hier mehr zu beachten gilt als nur ein Heft von Stiftung Warentest zu kaufen. Lassen Sie Ihren eigenen Bedarf individuell von uns für Sie prüfen. Für Selbständige und Freiberufler ein Muss, soweit berufsständische Versorgungswerke hier nicht die entsprechende Absicherung bietet, und auch für alle Angestellten, die nach 1961 geboren sind, seit 2001 ein Muß: die private Absicherung im Falle der Berufsunfähigkeit.
Im Rahmen der staatlichen Absicherung gibt es keine Berufsunfähigkeitsabsicherung mehr. Geleistet wird nur noch im Rahmen der Erwerbsminderungsrente. Volle Rentenleistung erhält hier nur, wer nur noch weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kann, zwischen 3 und 6 Stunden täglich gibt es die halbe Rente, über 6 Stunden keine Rente. Das bedeutet, dass Ausbildung, Erfahrung wie auch Lebensstellung hier nicht(!) berücksichgt werden, wie auch ob für die noch ausübbare Tätigkeiten überhaupt Arbeitsplätze vorhanden sind. Bei einem Bruttoeinkommen von EUR 2.500 erhalten Sie beispielswseise EUR 880 volle Erwerbsminderungsrente, bzw. EUR 440 halbe Erwerbsminderungsrente. Für die vor 1961 Geborenen gelten noch die alten Regelungen. Jedoch sollte auch hier auf eine ausreichende Angemessenheit der Absicherung geachtet werden.
Eine private Versicherung im Falle der Berufsunfähigkeit bietet Ihnen hier den ensprechenden Schutz, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr zu mindestens 50 Prozent wie in den 2 Jahren zuvor ausüben können. Für die Gestaltung wichtige Punkte sind:
* Welchen Beruf üben Sie genau aus. Welche Besonderheiten gilt es hier zu beachten.
* Welchen monatlichen Betrag benötigen Sie mindestens. Sind die Beiträge für den Vermögensaufbau hier mit berücksichtigt.
* Welche Vorerkrankungen liegen vor, was sollte vorab geklärt werden.
Viele meinen, daß mit einer deutlich günstigeren Unfallversicherung auch der Fall der Berufsunfähigkeit ausreichend abgedeckt ist. Das ist nicht so. Nach den Statistiken werden nur ca. 9 % der Berufsunfähigkeitsfählle durch Unfälle ausgelöst. Die häufigsten Ursachen sind jedoch Bewegungsapparat/Gelenke (34 %) und Nerven/Sinne/Psyche (20 %) und Herz/Gefäße/Schlaganfall (16 %). Die Rentenzahlung erfolgt monatlich für die Dauer der Berufsunfähigkeit. [nach oben]
Kapitalleistungen bei Eintritt Schwerer Krankheiten (Dread Disease)
Bei der Versicherung im Falle schwerer Krankheiten (Dread Disease) wird bei Eintritt genau abgegrenzter Krankheiten die Versicherungssumme einmalig gezahlt. Diese sind beispielsweise
* Herzinfarkt
* Schlaganfall
* Krebs
* Abhängigkeit von einer dritten Person
* Nierenversagen
* Bypass-Operation
* etc.
Unterschiede zwischen einer BU-Versicherung und Absicherung Schwere Krankheiten:
Berufsunfähigkeits- | Absicherung Schwere Krankheiten (SK) | |
| Leistungsvoraussetzung | Der eigene Beruf kann zu mehr als 50 % nicht mehr ausgeübt werden | Bei Diagnose tritt der Leistungsfall ein |
| Art der Leistung | nur monatliche Zahlungen | einmalige Versicherungsleistung in einer Summe |
| Dauer der Leistung | Die Dauer der Rentenzahlung nur für die Dauer der Berufsunfaehigkeit. | Einmalige Versicherungssumme, die vereinbarte Summe steht zur Verfügung |
| Versicherbarer Personenkreis | 'Teure', schwer oder nicht versicherbare Berufe: Handwerker, Künstler, Berufssportler, etc. Vorerkrankungen können zu Leistungsausschlüssen oder Beitragszuschlägen führen | Praktisch jeder Beruf versicherbar, Gesundheitsfragen werden teilweise anders bewertet als bei der BU |
Gesundheitsleistungen nach Wahl - die Private Krankenversicherung
Maßgeschneiderte Gesundheitsversorgung wie Sie es sich wünschen. Das bietet eine private Krankenversicherung. Die damit verbundene Wahlfreiheit in der Behandlung und Arztwahl kann für Sie im Krankheitsfall einen entscheidenden Unterschied machen. Lassen Sie sich von uns in dieser langfristigen Entscheidung kompetent beraten.
Wenn Sie schon privat krankenversichert sind - lassen Sie Ihre private Krankenversicherung überprüfen.
Ebenso wie das Auto zum TÜV sollten die Versicherungen mindestens alle 2 Jahre auf Aktualität geprüft werden. Denn: viele Dinge verändern sich. Die Lebensumstände, der Beruf, die Familienverhältnisse und nicht zu vergessen das Einkommen. Wenn die Versicherungen da nicht mithalten kommt es leicht zu einer zu hohen oder schlimmer noch zu einer zu geringen Absicherung und im schlimmsten Fall zu einer berechtigten Leistungsverweigerung der Versicherung. [nach oben]
Absicherung für den Fall der Fälle - die Risikolebensversicherung
Für die finanzielle Absicherung Ihrer Kinder und Ihres Partners wie auch Geschäftspartner gibt es die Möglichkeit der Absicherung durch eine Risikolebensversicherung. Diese kann den individuellen Bedürfnissen entsprechend angepasst werden. So empfiehlt sich in der Zeit, in der die Kinder noch intensiv betreut werden müssen eine höhere Absicherung, später kann die Absicherung geringer ausfallen. Dann sind meist auch schon eigene Vermögenswerte aufgebaut. Als Daumenregel empfiehlt sich das 3-5 fache des Jahreseinkommens zzgl. evt. Darlehensverpflichtungen. Erbschaftssteuerzahlungen und Pflichtanteilsauszahlungen sollten hier ebenfalls mit Rechtsanwalt oder Steuerberater gemeinsam bedacht sein. [nach oben]